5060 자영업자 '황혼빚' 700조 원대 육박…2명 중 1명은 다중채무자

연령대별 개인사업자 대출금액

 

노후를 준비해야 할 50·60대 자영업자들이 금융권 대출에 허덕이는 현실이 드러났습니다. 심지어 이들 중 절반가량은 3곳 이상 금융회사에서 돈을 빌린 다중채무자로, 추가 대출이 사실상 어려운 한계 상황에 몰려 있습니다. 내수 부진과 고금리 영향이 맞물려 이들의 부담이 갈수록 커지는 모양새입니다.

---

💼 5060 자영업자 대출, 전체 절반 이상 차지

지난해 11월 기준 금융권에서 돈을 빌린 개인사업자는 336만8천133명, 대출 잔액은 1천125조3천151억 원에 달합니다.

• 50대 자영업자가 빌린 대출: 366조3천836억 원(32.6%)
• 60대 이상 자영업자 대출: 370조9천36억 원(33.0%)

즉, **50·60대 자영업자 대출만 전체의 65%**를 넘어서는 셈입니다. 은퇴 후 소득 절벽을 대비해야 할 세대가 빚 부담의 중심에 서 있다는 점이 특히 눈에 띕니다.

---

서울 시내 빈 상가.

📈 고령층 자영업자 대출만 '쑥쑥' 증가

전체 연령층 대출 증가율은 같은 기간 0.2%에 불과했지만, 60대 이상 자영업자 대출은 6.6%나 늘었습니다. 이는 내수 침체와 더불어 “장년층은 마땅한 대안이 없어 대출로 버틸 수밖에 없다”는 현실을 보여주는 지표입니다.

---

⚠️ 2명 중 1명은 ‘돌려막기’도 불가능한 상태

50·60대 자영업자 중 약 47.1%가 3곳 이상 금융회사에서 돈을 빌린 다중채무자입니다. 추가 대출이나 돌려막기가 사실상 불가능해지면서, 빚 부담이 폭발 직전에 달할 위험도 큽니다.

• 다중채무자 = 여러 금융기관에서 동시 대출 → 상환 부담 가중
• 고령층 = 재취업 어려움 + 내수 부진 직격탄

---

💸 연체율도 가파른 상승…‘빚 더미’ 경고등

• 은행권 개인사업자 대출 연체율: 2년 새 3배 상승(2022년 10월 말 0.22% → 지난해 10월 말 0.65%)
• 전체 자영업자 대출 연체율(3분기 말): 1.70%로 9년여 만에 최고치 (한국은행 금융안정보고서)

금리인상 기조가 이어지고 내수 회복마저 불투명하다 보니, 자영업자들의 연체율이 빠르게 높아지는 상황입니다.

---

⚖️ 정부, 새출발기금·서민금융 확대…실효성은?

정부는 자영업자 채무 조정을 지원하기 위해 ‘새출발기금’ 규모를 기존 30조 원에서 40조 원 이상으로 확충했습니다. 또 정책서민금융 역시 11조 원 규모로 공급해, 상반기에 집중 집행하겠다는 계획입니다.

• 새출발기금: 소상공인·자영업자 채무조정 프로그램
• 서민금융 강화: 내수 부진 대응을 위한 1차적 안전장치

하지만 전문가들은 “보다 근본적인 대책 마련”이 필요하다고 조언합니다. 특히 고령층 구직 지원, 재취업 교육, 경영 컨설팅 등의 종합적 접근이 없으면, 이들이 빚을 줄이거나 새로운 돌파구를 찾기 어려울 것이라는 지적이 나오고 있습니다.

---

🤔 고령층이 왜 자영업으로 몰릴까?

1. 은퇴 후 대체 소득원 부족: 퇴직 후 새로운 일자리가 마땅치 않아 창업·자영업으로 방향 전환
2. 부족한 자본: 사업 자금·생활비를 대출로 충당해 빚 부담↑
3. 내수 부진: 최근 경제 상황이 좋지 않아 매출이 줄고, 빚만 남게 되는 악순환

---

✅ 정리하자면

• 50·60대 자영업자 대출 잔액: 약 737조 원(전체 자영업자 대출의 65%)
• 다중채무자 비율: 절반에 육박(47.1%)
• 연체율 상승 + 내수 부진 + 고금리 → 고령층 자영업자 위기 가속화

정부가 서민금융과 채무조정 프로그램을 확대하고 있지만, “제대로 된 사회안전망이 필요하다”, “고령층 재취업 기회와 자영업 구조 개선이 시급하다”는 목소리가 커지고 있습니다.

---

함께 생각해 볼 점

• 노후 대비와 생계유지 사이에 끼인 50·60대 자영업자들, 어떻게 지원할까?
• 금융지원만으로는 한계가 있을 때, 재취업·교육 프로그램이 얼마나 실효성을 발휘할 수 있을까?
• 여러분은 어떻게 생각하시나요? 댓글로 의견을 나눠주세요!

여러분의 이야기가 이 문제 해결에 작은 단서를 줄 수 있습니다. 현장에서 겪는 어려움, 대출 부담, 정책 제언 등 자유롭게 남겨주시면 많은 분들께 도움 되는 정보가 될 것입니다. 감사합니다.